巧用“五招”合理理财
今年28岁的叶小姐是漳州一家大型企业销售部门负责人，每月收入约5000元，她单身租住在市区一套30多平方米的单身公寓里，月租1000元，还有一辆价值10万元的小轿车，每月消费约1000元，因父母在县城一家机关单位上班，无需叶小姐抚养。
叶小姐的收入在漳州属于中上水平，但每月花费很大，买衣服、化妆品、招待朋友的支出占收入约60%，加上其它方面的支出，可以说叶小姐就没什么积蓄了。目前的资产只有6万元的活期存款和一辆爱车。看着日益上涨的房价，叶小姐也开始“蠢蠢欲动”，想买套属于自己的房子。但面对只有6万元的积蓄，叶小姐一筹莫展，很后悔当初没有存钱。眼下，叶小姐急需寻求一套合理的理财方案。
理财师评估及诊断
工行漳州分行理财师认为，叶小姐是典型的“月光族”，消费没有节制、无积蓄意识。虽然叶小姐月收入较高，但由于花费太大，每月收入和支出只能基本持平，甚至有超支的可能。
“从叶小姐的财产结构看，其个人资产负债结构不合理。从资产负债结构分析，目前叶小姐只有6万元定期，10万元轿车，没有任何投资、也没有任何负债，从资产合理配置的角度来说不是很合理”。该理财师认为，虽然公司为叶小姐参加了社会保险，具备了基本的保障，但还不足以应付潜在的风险。他建议，叶小姐一定要趁年轻树立“未雨绸缪”的意识，选择适合自己的商业保险作为补充。
巧用“五招”合理理财
建行漳州分行理财师根据叶小姐的实际情况，为其制定了“五招”计划合理理财。
招数一：计划开支，避免盲目消费。目前有几种方法可以帮助叶小姐有效克服“月光族”的坏习惯。一是通过记账的方式记录日常开销，并对每月的购物、美容、交际等项目规定额度，避免超支；二控制消费欲望，只买需要的，控制想要的。
招数二：开始储蓄，尝试投资。从叶小姐的储蓄结构看，只有6万元的活期存款，投资单一，过于保守。从理财规划角度看，叶小姐这个年龄应该配置较高比例的风险投资，由于没有更多的投资经验，建议60%左右的资金投资在委托专家运作的混合型基金、股票型基金等风险投资，40%左右的资金投资在定期、债券或人民币理财产品。除了一次性投资，叶小姐还应该坚持每月储蓄，建议每月拿结余的50%投资2至3只基金定投(推荐指数型基金)，利用小资金积累大财富。
如果叶小姐手中流动资产较多，也可以尝试一下国债逆回购操作。按照我国证券市场的规定，只有机构账户才可进行国债回购的操作，普通的个人投资者只能进行国债逆回购，也就是说把自己的钱借给市场上的机构以获得一定的利息收益。
招数三：购置房屋计划。叶小姐现租住在单身公寓，每月租金1000元。考虑到叶小姐自有资金较为紧张，而且还没有结婚，建议叶小姐买房不必一次到位，可以结合自己的经济实力，量入为出，先购置一套小面积公寓，以后资金较为充裕或结婚时再考虑换较大面积的房屋。
招数四：设立紧急备用金。由于叶小姐单身而且收入来源单一，一旦企业出现裁员或破产就会导致基本生活出现问题。建议设立能够备用3至6个月日常支出的紧急备用金10000元。紧急备用金可以考虑选择流动性较强的货币基金，提高紧急备用金的收益。
招数五：合理利用个人信用。叶小姐没有任何负债，对于这个年龄的人来说是过于保守的，适当的负债是增大资产的一种方法。叶小姐可以选择办理信用卡消费和住房按揭增加负债。巧用信用卡的“免息还款期”功能和分期付款功能能够给叶小姐这样的“月光族”带来很多好处的，如可以减轻消费压力；信用卡的透支功能还可以用作紧急备用金等，不过要注意申请适合自己的信用额度。
